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Chaque année, à l’approche de la saison fiscale, le même réflexe refait surface. Cotiser à son REER. Rapidement. Par habitude. Parce que “tout le monde le fait”. Parce que “ça réduit l’impôt”. Mais une question essentielle est rarement posée : est-ce réellement une bonne décision pour vous, ici et maintenant ? Le REER n’est pas un bouton automatique. C’est une décision fiscale. Et comme toute décision fiscale, elle mérite d’être comprise avant d’être prise. Table des matières Pourquoi le REER est devenu un réflexe Ce que le REER fait vraiment… et ce qu’il ne fait pas Quand le REER est une excellente décision Quand le REER peut devenir une fausse bonne idée Le rôle clé de la simulation avant de cotiser La philosophie Optimise Impôts : décider avec clarté Avant de cotiser, une question essentielle à se poser 1. Pourquoi le REER est devenu un réflexe Depuis des décennies, le REER est présenté comme le pilier incontournable de la planification financière au Canada. On l’associe à la retraite, à l’économie d’impôt et à la discipline d’épargne. Résultat : dans l’imaginaire collectif, cotiser au REER est devenu un geste quasi automatique, parfois même anxiogène. On ne se demande plus pourquoi on cotise. On se demande seulement combien il reste de place. Ce réflexe est compréhensible. Le système fiscal encourage fortement le REER. Mais comprendre un incitatif fiscal ne veut pas dire l’utiliser aveuglément. 2. Ce que le REER fait vraiment… et ce qu’il ne fait pas Le REER ne fait pas disparaître l’impôt. Il le report. Concrètement, une cotisation REER réduit votre revenu imposable aujourd’hui, ce qui peut générer un remboursement ou diminuer l’impôt à payer. En contrepartie, les sommes retirées plus tard seront imposées comme un revenu. Le REER est donc un outil de déplacement dans le temps de l’impôt, pas un outil magique d’effacement fiscal. La vraie question n’est pas seulement “combien vais-je économiser cette année”, mais plutôt : dans quelle tranche d’imposition serai-je plus tard ? 3. Quand le REER est une excellente décision Dans certaines situations, le REER est un levier fiscal extrêmement puissant. Lorsqu’une personne est dans une tranche d’imposition élevée aujourd’hui et anticipe des revenus plus faibles à la retraite, le différentiel joue en sa faveur. C’est aussi le cas lorsque le REER s’intègre dans une stratégie globale cohérente, avec une vision claire des flux de revenus futurs, des autres sources d’épargne et des projets à moyen et long terme. Dans ces contextes, le REER devient un outil stratégique, réfléchi et aligné. 4. Quand le REER peut devenir une fausse bonne idée À l’inverse, cotiser au REER sans comprendre sa situation globale peut créer des effets indésirables. Pour certaines personnes à revenu modeste ou fluctuant, la déduction aujourd’hui est faible, alors que l’imposition future pourrait être plus lourde que prévu. Dans d’autres cas, le REER peut nuire à certains crédits et prestations gouvernementales, ou simplement immobiliser des liquidités qui auraient été plus utiles ailleurs. Le problème n’est pas le REER lui-même. Le problème, c’est la décision prise sans visibilité. 5. Le rôle clé de la simulation avant de cotiser C’est ici que la simulation fiscale prend tout son sens. La simulation ne sert pas à compliquer les choses. Elle sert à voir clair. Elle permet de projeter différents scénarios, de comparer les impacts à court et long terme et de comprendre les conséquences réelles d’une cotisation. Avant de cotiser, la simulation répond à une question simple mais fondamentale : est-ce logique pour moi, maintenant, dans ma situation précise ? 6. La philosophie Optimise Impôts : décider avec clarté Chez Optimise Impôts, nous croyons que les meilleures décisions fiscales sont celles qui sont prises en connaissance de cause. Notre approche repose sur un principe simple : comprendre avant d’agir. Le REER n’est ni bon ni mauvais en soi. Il devient pertinent ou non selon le contexte, les objectifs et la trajectoire financière de chaque personne. C’est pourquoi nous insistons autant sur la clarté, la pédagogie et la simulation. Une décision comprise est une décision assumée. 7. Avant de cotiser, une question essentielle à se poser Avant de transférer de l’argent dans votre REER cette année, prenez un moment pour vous poser cette question : Est-ce une décision logique pour moi, ou un simple réflexe ? Si vous n’êtes pas certain, c’est précisément le bon moment pour vérifier. Avant de cotiser, vérifiez si cette décision est logique pour vous. Accédez au scorecard « Surprise fiscale: https://tally.so/r/81aDMA » et découvrez si votre situation est claire… ou à risque. ADN Optimise Impôts Chez Optimise Impôts, nous aidons les contribuables à transformer la fiscalité en levier de décision, grâce à la simulation, à la pédagogie et à une approche humaine, claire et responsable. Parce que l’impôt ne devrait jamais être une surprise.